Насколько стабильный у тебя доход?
Да, конечно, стабильным сейчас сложно что-то назвать, но постоянная работа все же лучше для тебя, чем фриланс. Хотя бы тем, что ты можешь рассчитывать на зарплату в определенную дату. Но и здесь все не так радужно. Ответь себе на вопрос, насколько ты ценный сотрудник и как долго будешь работать в этой компании и получать эту зарплату. Ведь ипотека — очень долгоиграющий процесс, который часто затягивается на десятилетия. Поэтому чем больше ты уверена в своем доходе, тем проще тебе будет выплачивать долг по ипотеке.
Очень важную роль играет и то, белая у тебя зарплата или ты получаешь ее в конверте. Размер заработка напрямую влияет на то, одобрит ли тебе банк кредит и на какую сумму.
Кстати, даже на фрилансе вполне можно оформить ипотеку. Главное — распределить свои силы так, чтобы деньги были и в периоды затишья. Но если твой доход совсем уж непостоянный, или же ты ежедневно рискуешь остаться без работы (ликвидация предприятия, плохие отношения с начальством), с ипотекой лучше повремени.
Сколько денег в месяц тебе необходимо для жизни?
Посчитай, сколько денег тебе нужно, чтобы жить, не позволяя себе ничего лишнего, и тратить только на самое необходимое (еда, одежда, обязательные платежи); и чтобы жить более или менее сносно, имея возможность отдыхать хотя бы изредка и тратить деньги на хотелки.
Ты получишь две суммы, чтобы понять, какой примерно ежемесячный платеж ты в состоянии вносить по ипотеке. Как мы уже упоминали выше, такой кредит обычно берется на 10-15 лет, и если сводить концы с концами все эти годы, то это будет не жизнь, а пытка. Затягивать пояс лучше лишь периодически.
Но рассчитать на бумаге свой бюджет мало. Нужно протестировать его на практике. Поживи и с минимальным, и с комфортным бюджетом несколько месяцев. А еще пробуй отложить остаток средств, который ты предполагаешь выделить под платеж за ипотеку, на неснимаемый счет в банке, чтобы ощутить, каково тебе жить без этих денег. Заодно и на первоначальный взнос накопишь.
Есть ли у тебя деньги на первоначальный взнос?
Обычно банки просят первоначальный взнос в размере 20% от стоимости жилья. Например, если ты хочешь купить квартиру за 5 миллионов, то первоначальный взнос должен быть не менее 500 тысяч рублей.
Кроме того, чем больше первоначальный взнос, тем меньше придется брать в долг у банка. Соответственно, для тебя будет меньше процентная ставка по кредиту и срок кредитования.
Какое жилье ты хочешь иметь и на какое можешь рассчитывать?
Составь список тех критериев, по которым ты будешь выбирать жилье. Например, тебе нужна квартира в центре, в новостройке, трехкомнатная, не менее 90 квадратных метров, с ремонтом. Кроме того, добавь в этот список расходы на содержание жилья, ремонт и покупку мебели. Получишь реальную стоимость квартиры мечты.
А теперь определись с тем, какое жилье тебе по карману. Вычеркни из списка критериев те пункты, которые тебе кажутся менее существенными по сравнению с остальными и которые могут уменьшить стоимость квартиры, доступной для тебя.
Есть ли у тебя неприкосновенный запас?
Какой бы классной и надежной ни была твоя работа, может случиться так, что ты останешься без нее. Чтобы иметь возможность без паранойи и излишней спешки искать новую работу, важно иметь запас, которого тебе хватит на некоторое время для оплаты ипотеки и жизни. В идеале — на три месяца. Без этого резерва специалисты не советуют брать ипотеку.
Планируешь ли ты рожать детей?
От этого зависит, нужна ли тебе уже в ближайшем будущем квартира побольше и то, как тяжело тебе и твоему мужу будет выплачивать ипотеку, когда ты будешь в отпуске по уходу за ребенком.
Но малыш — это не только расходы. Сейчас уже при рождении первого ребенка государство дает материнский капитал, который можно потратить на погашение ипотеки.
Какую помощь от государства ты можешь получить?
Для более комфортного погашения ипотеки государство предлагает ряд льгот. С недавнего времени начала действовать программа по льготному кредитованию. Процентная ставка по ипотеке снижена до 6%, и многие банки уже работают с этой программой. Правда, на покупку жилья в столице и других регионах страны установлен денежный лимит.
Кроме того, различные льготы и поддержка предоставляются молодым семьям (где супругам не исполнилось 35 лет), многодетным и малоимущим семьям. Наконец, уже с покупки жилья можно сделать налоговый вычет до трех миллионов рублей.
