Жизнь в кредит: как не переплатить по заему

Запомни: всегда внимательно читай бумаги, которые тебе дают на подпись! Это правило без исключений. В случае с кредитной темой нюансов, на которые стоит обратить внимание, несколько. Во-первых, ставки, которые рекламирует банк, могут отличаться от реальных. Обычно, чтобы получить обещанный минимальный процент, нужно соответствовать целому ряду условий: оформить заем на определенную сумму, взять страховку и т.д. Во-вторых, договор жестко ограничивает банк: если там не прописаны комиссии и пени, он не сможет их начислить. Как только тебя что-то насторожит, откажись от соблазнительной идеи поставить автограф на документах, которые помогут получить быстрые деньги — расплата за этот порыв может оказаться весьма неприятной.

Как правило, математика проста: чем больше сумма или срок кредита, тем ниже ставка. Однако каждый случай уникален, и лучше рассчитать то, что реально получится у тебя, заранее. Сделать это можно с помощью кредитного калькулятора на сайте банка. Например, крайне невыгодно брать маленькую сумму на долгий срок. Совокупный процент по такому кредиту окажется в итоге выше, чем, скажем, у 5-летнего крупного заема. А еще обрати внимание на банк, чьим зарплатным клиентом ты являешься: в этом случае условия тоже могут тебя порадовать.

Если у тебя изменились контактные данные, обязательно сообщи об этом в банк. Иначе ты рискуешь пропустить важные уведомления о штрафах, начислении процентах, движениях по кредитному счету и пр. В этой ситуации вина за просрочки будет полностью на тебе, а переплаты получатся просто сумасшедшими. И всегда бери трубку, если звонят из банка. Иначе организация переведет тебя в разряд проблемных заемщиков, которым кредиты выдают неохотно и под более высокие проценты и жесткие условия. Однако будь аккуратна, если тебе приходят сообщения от организации, особенно в соцсетях. Как распознать мошенников, SOVA.Today рассказывала чуть раньше.

Это для тебя пара копеек может быть несущественной ерундой. А вот для банка это деньги! Если ты должна внести 1000,05 рублей, а вносишь лишь 1000, 5 копеек повиснут в системе долгом. В конце концов за него начислятся проценты и фиксированные штрафы. Так что плати по чеку полностью и учитывай комиссию за перевод, если она есть.

Грамотные заемщики знают: если пополнить кредитный счет в последний день, платеж могут зачислить с опозданием. Чтобы не рисковать заработать таким образом штраф, вноси нужную сумму заранее. Особенно, если дело происходит перед праздниками и выходными. И старайся платить больше положенного минимума. Дело в том, что большая часть минимального платежа уходит на погашение процентов, а не основного долга. Так что, если не хочешь растягивать это сомнительное удовольствие, старайся погасить долг побыстрее (а лучше — в беспроцентный период).

Или хотя бы не снимай с них наличные — проценты набегут сразу же. Старайся кредиты брать живыми деньгами. А если уж пользуешься картой, то трать с нее грамотно — безналично, получая бонусы и кэшбеки, и балансируй таким образом свои финансовые качели.

Кредит можно брать лишь в том случае, когда ты четко представляешь себе, как и когда ты сможешь вернуть деньги. На свадьбу, технику и «то самое платье» можно спокойно накопить. С лечением, если требуется, помогут родственники или благотворительные фонды. К банку стоит обращаться только ради заема на ликвидное имущество или за созданием для себя финансовой подушки безопасности.

Идея с рефинансированием кредита хороша. Например, ты влезла к банку в долг по не очень выгодной ставке и вдруг узнала о возможности взять заем под лучшие проценты. В этом случае можно взять кредит на погашение кредита на более приятных для себя условиях. Но делать это можно только тогда, когда у тебя есть деньги. Иначе долговая яма затянет, а кредиты будут множиться, создавая в итоге пугающую картину. Кроме того, рассматривая идею с рефинансированием, обрати внимание на то, сколько ты уже выплачиваешь кредит. В первой половине срока обычно ты гасишь больше проценты, чем саму взятую взаймы сумму, а дальше ситуация меняется. В общем, снова калькулятор и расчеты тебе в помощь!

Мы сами создаем себе условия. И на какой кредит подписываться, тоже изначально выбираешь именно ты. Так что его условия должны быть для тебя комфортными, а выплаты — умещаться в 35% от всех твоих доходов. Иначе может получиться, что тебе нечем станет платить за такие базовые вещи, как коммуналка и еда. Ну, и стоит ли оно того?

Ситуация: последний платеж внесен, ты радостно выдыхаешь и вроде как с чистой совестью забываешь о кредите. Стоп! Обязательно проверь, не остались ли на счете те самые непогашенные копейки и точно ли банк закрыл вашу с ним историю, иначе тебя ждут нервы, разбирательства и штрафы. Чтобы подстраховаться, обязательно возьми у менеджера документ, где четко сказано: долг погашен, у организации к тебе претензий нет.

Источник фото: Unsplash.com/Blake Wisz/